不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

2024年5月17日，平安银行发布橙益2024年第七期不良资产支持证券（ABS）发行文件。5月16日，平安银行连续发布2024年第五期和第六期不良资产支持证券发行文件。平安银行的3单不良贷款ABS产品入池资产分别是个人消费贷、个人经营贷和信用卡。

据经济观察网统计，截至目前，平安银行年内已成功发行4单不良ABS项目，如果计入即将发行的上述3单，平安银行7单不良ABS产品基础资产均为个人信贷产品，发行额度合计4.04亿元，未偿本息合计约49.95亿元，预计可回收5.74亿元，涉及借款人户数为56921人。

这一数据高于平安银行近年同期的水平。2023年，平安银行共发行了12单不良ABS产品，发行规模达到10亿元。其中，上半年发行了3单，发行规模为2.57亿元。而在2022年全年，该行发行了3单ABS产品，发行规模为3.31亿元。

证券业人士王宇鹏认为，平安银行在本年度加快个人贷款产品的不良资产证券化发行进程，表明该行在处理不良资产和风险管理方面采取了积极措施。通过ABS的途径，银行能够将不良贷款转变为可在市场上交易的证券产品，这不仅为银行改善资产负债表结构，提升资本运作效率，并加快不良资产的处理进程，也为投资者开辟了参与银行不良资产处理的新途径。

个贷不良率微升

在平安银行今年的7单不良ABS中（含即将发行的3单），有3单是以信用卡不良贷款为基础资产的产品。这3单ABS的发行额度总计2.25亿元，而它们的未偿还本金和利息总额为32.94亿元。根据预测，3单ABS产品可能回收的金额仅为3.21亿元，涉及的借款户数达到40330户。

信用卡贷款由于缺乏保证担保或抵质押物担保等增信措施，涉及的贷款笔数较多，且贷款的分散度较高。此外，信用卡借款人居住地、职业、授信额度、年龄等特征在分布上也较为分散，这些因素共同导致了信用卡不良贷款的回收工作面临较大挑战。

在另外的4单不良ABS中，个人消费贷有2单，个人经营贷和微小企业贷各1单。

橙益2024年第七期不良资产支持证券发行说明书显示，2024年一季度，国内经济整体回升向好，但仍面临有效需求不足、社会预期偏弱等困难和挑战，部分个人客户的还款能力仍处在恢复过程中，个人贷款不良率有所上升。

截至2024年3月末，平安银行的不良贷款率上升至1.07%，较2023年末的1.06%增加了0.01个百分点。该行个人贷款的不良贷款余额为264.82亿元，较2023年末减少了6.13亿元。此外，平安银行的个人贷款不良率从2023年末的1.37%上升至1.41%，增加了0.04个百分点。其中，信用卡不良贷款余额133.78亿元，较2023年末减少了8.62亿元；不良率为2.77%，与2023年末持平；消费贷、经营贷不良率环比有所上升。

中泰证券分析，平安银行2024年一季度不良生成率为2.20%，环比下降0.65%。不良贷款率上升主要原因是核销力度环比有所减弱。值得关注的是，该行关注类贷款占比1.77%，环比上升0.02%。

一季度核销金额超176亿元

平安银行今年第一季度的不良贷款核销转出率（当期核销+转出/不良贷款均值）为196.33%，较上一季度的196.74%略有下降，环比减少0.41个百分点。与上年同期相比，该指标显示出显著增长，同比上升15.25个百分点。

平安银行2024年一季报显示，中小企业和个人在还款能力方面继续面临压力。为了应对这一挑战，平安银行持续强化资产质量管理，并加大了对问题资产的处置力度。2024年一季度，平安银行核销贷款176.87亿元，同比增长12.1%；收回不良资产总额85.96亿元，其中收回已核销不良资产本金59.92亿元（含收回已核销不良贷款59.22亿元）；不良资产收回额中67.4%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

平安银行在一季报中表示，未来将密切跟踪宏观形势变化，持续强化管控措施，保持良好的风险抵补水平，确保资产质量可控。

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本文标题【平安银行正在加大不良资产处置力度】

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